Bouwdepot bij je hypotheek: zo werkt het

Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening die is gekoppeld aan je hypotheek. Het geld staat geparkeerd bij de bank en kun je alleen gebruiken voor verbouwkosten aan je woning.

Het voordeel: je leent het geld tegen je hypotheekrente (gemiddeld 3-4% in 2026) in plaats van een persoonlijke lening (7-10%) of een creditcard (14%+). Dat scheelt flink in de maandlasten.

Wanneer kun je een bouwdepot krijgen?

• Bij aankoop van een woning: je neemt een hogere hypotheek op en het verschil gaat naar het bouwdepot
• Bij oversluiten van je hypotheek: je verhoogt je hypotheek voor de verbouwing
• Bij sommige banken ook bij een tweede hypotheek of hypotheekverhoging

Het proces verloopt in vijf stappen:

1. Hypotheek afsluiten met bouwdepot: je hypotheekadviseur regelt het bouwdepot als onderdeel van je hypotheek
2. Verbouwing starten: je betaalt de aannemer of leverancier uit eigen middelen of via vooruitbetaling
3. Facturen declareren: je stuurt de betaalde facturen naar de bank en declareert het bedrag uit het bouwdepot
4. Bank betaalt uit: de bank toetst de factuur en maakt het bedrag over naar jouw betaalrekening (meestal binnen 5-10 werkdagen)
5. Depot sluiten: na maximaal 24 maanden wordt het depot gesloten. Eventueel resterend bedrag wordt afgelost op je hypotheek

Over het geld in je bouwdepot betaal je hypotheekrente, maar je ontvangt ook een depotvergoeding:

• Hypotheekrente: je betaalt rente over het volledige hypotheekbedrag, inclusief het bouwdepot
• Depotvergoeding: de bank vergoedt rente over het saldo in het depot (meestal gelijk aan de hypotheekrente)
• Netto effect: zolang het geld in het depot staat, is het netto rente-effect nihil

Zodra je geld uit het depot haalt, betaal je effectief hypotheekrente over dat bedrag. Dit is nog steeds veel voordeliger dan een persoonlijke lening.

Let op: de depotvergoeding is belast als inkomstenbelasting (box 1). Je hypotheekadviseur kan je informeren over de exacte fiscale gevolgen.

Niet alles mag je declareren uit het bouwdepot. De regels:

Wel declarabel

• Facturen van aannemers voor werk aan de woning
• Materiaalfacturen die aantoonbaar voor de verbouwing zijn
• Architect- en adviseurskosten
• Legeskosten voor vergunningen

Niet declarabel

• Eigen arbeid (zelfs als je professioneel vakman bent)
• Losse meubels, gordijnen of huishoudelijke apparaten
• Tuinaanleg (tenzij het onderdeel is van de bouwvergunning)
• Kosten die al zijn gemaakt voor de hypotheekdatum

Tips voor soepel declareren

• Zorg dat facturen op jouw naam staan en het adres van de woning vermelden
• Bewaar alle facturen digitaal en fysiek
• Declareer regelmatig (maandelijks) in plaats van alles in een keer
• Betaal facturen eerst zelf en declareer daarna; de bank betaalt niet rechtstreeks aan de aannemer

• Te laat declareren: het depot heeft een maximale looptijd van 24 maanden. Na sluiting kun je niet meer declareren
• Geen facturen bewaren: zonder factuur geen declaratie. Bewaar alles
• Te weinig opnemen in de hypotheek: schat je verbouwkosten realistisch in, inclusief 15% buffer
• Niet weten wat declarabel is: check vooraf bij je bank welke kosten je kunt declareren
• Depot niet opmaken: het restant wordt afgelost op je hypotheek, wat je maandlasten verlaagt maar ook boetevrij kan zijn; check dit